대출 원리금균등 vs 원금균등, 뭐가 이득일까

내 얘기: 같은 금리인데 상환 방식을 왜 고르라는 걸까

대출을 받으려고 하면 은행이 "상환 방식"을 고르라고 합니다. 원리금균등, 원금균등, 만기일시… 같은 금액을 같은 금리로 빌리는데 왜 방식을 나누는지 의아하죠. 결론부터 말하면, 방식에 따라 매달 갚는 금액과 최종적으로 낸 총이자가 달라집니다. 어느 쪽이 무조건 이득은 아니고, 매달 부담과 총이자 사이의 트레이드오프입니다.

이자는 "빌린 원금이 남아 있는 동안"에만 붙습니다. 그래서 원금을 빨리 갚을수록 총이자가 줄어듭니다. 세 방식의 차이는 결국 "원금을 얼마나 빨리 갚느냐"에서 나옵니다.

세 가지 방식의 차이

원리금균등상환은 매달 같은 금액(원금+이자)을 냅니다. 초반엔 이자 비중이 크고 갈수록 원금 비중이 커집니다. 매달 나가는 돈이 일정해 예산을 짜기 쉬워 가장 많이 쓰입니다.

원금균등상환은 매달 같은 원금에 그달 남은 잔액의 이자를 더해 냅니다. 초반 상환액이 크고 갈수록 줄어듭니다. 원금을 더 빨리 갚으니 총이자는 가장 적습니다. 만기일시상환은 기간 내내 이자만 내다가 만기에 원금을 한 번에 갚습니다. 매달 부담은 가장 작지만 원금이 끝까지 남아 총이자가 가장 큽니다.

중도상환이 이자를 줄이는 이유

여윳돈이 생겨 원금 일부를 미리 갚으면(중도상환), 그만큼 남은 원금이 줄어 이후 붙을 이자가 통째로 사라집니다. 특히 이자 비중이 큰 초반에 갚을수록 절감 효과가 큽니다.

다만 은행에 따라 대출 후 일정 기간(보통 3년) 안에 중도상환하면 중도상환수수료가 붙습니다(보통 남은 금액의 0.5~1.5% 수준). 아끼는 이자와 수수료를 비교해 실익이 있는지 따져야 합니다.

고르는 기준

정답은 상황에 따라 다릅니다. 이렇게 정리하면 쉽습니다.

• 매달 같은 금액이 예산 짜기 편하다 → 원리금균등
• 초기 상환 여유가 있고 총이자를 아끼고 싶다 → 원금균등
• 단기간만 쓰고 곧 갚거나 갈아탈 예정이다 → 만기일시
• 여윳돈이 생기면 초반에 중도상환(수수료와 비교 후)